نکات مهم قبل خرید بیمه عمر( 9 نکته طلایی )

بیمه عمر

شاید از خود بپرسید بیمه عمر چیست ؟ بیمه عمر یکی از بیمه های کاربردی در سرتاسر دنیاست که هر ساله بین مردم محبوب تر می شود. دلیل محبوبیت بیمه عمر، انعطاف پذیری آن و داشتن پوشش های متعدد است.

این بیمه، پوشش های مختلفی از جمله : سرمایه فوت، مستمری از کار افتادگی، هزینه های پزشکی و … را به بیمه گذاران خود ارائه می دهد. با ما در دپارتمان آموزشی یوسف اسدی همراه باشید تا در انتخاب بهترین بیمه عمر شما را یاری کنیم .

انتخاب بهترین بیمه عمر

قطعا نیاز افراد از بیمه عمر با همدیگر متفاوت است و هر شخص برای خرید بهترین بیمه عمر معیار های مخصوص خود را دارد. برای مثال ، برخی از افراد پوشش های بیمه عمر از اهمیت بالایی برخوردار است ولی در مقابل برای برخی دیگر، سرمایه گذاری و سود این بیمه اهمیت دارد.

نکاتی که شما باید قبل از خرید بیمه عمر از آن مطلع باشید عبارتند از :

1-بیمه‌ عمر را باتوجه به نیاز خود انتخاب کنید :

بیمه عمر دارای انواع مختلفی از جمله بیمه‌ های تمام عمر، بیمه عمر زمانی، بیمه‌های مختلط عمر و پس‌انداز، انواع طرح‌های آتیه کودکان، بیمه‌های مستمری، بیمه‌های بازنشستگی و.. است. هرکدام از این زیرشاخه ها خدمات و پوشش‌های مخصوص به خود را ارائه می‌کنند، برای مثال در بیمه‌های تمام عمر بعد از فوت فرد بیمه شده ، سرمایه بیمه‌نامه به افراد مشخص‌شده در بیمه‌نامه توسط فرد بیمه شده پرداخت خواهدشد و یا در بیمه‌نامه‌های کوتاه مدت عمر زمانی در صورتی که فرد بیمه‌شده در مدت زمان اعتبار بیمه‌نامه فوت نماید، سرمایه فوت بیمه‌شده را به افراد مشخص شده توسط وی پرداخت می‌شود و در صورتی که زنده بماند، شرکت بیمه هیچ مبلغی به او پرداخت نخواهدکرد.

در بیمه‌های عمر مختلط هم سرمایه بیمه‌نامه در هر دوصورت فوت بیمه شده در مدت اعتبار بيمه‌نامه و يا زنده بودن وي در پايان مدت بيمه‌نامه، سرمایه بیمه عمر فرد بیمه شده به افراد مشخص‌شده توسط او در بیمه‌نامه پرداخت خواهدشد.

همچنین در بیمه‌های مستمری نیز پس از پایان اعتبار بیمه‌نامه، سرمایه بیمه عمر به صورت مستمری به فرد بیمه شده  و در صورت فوت به افراد مشخص شده توسط وی پرداخت خواهدشد.

با توجه به گسترده بودن خدمات در انواع بیمه‌های عمر، هدف خود از خرید بیمه عمر را در نظرداشته باشید و بعد بیمه عمر متناسب با آن‌ را تهیه کنید.

2-توانایی مالی خود را در نظر بگیرید:

قبل از آن که اقدام به خرید بیمه عمر کنید میزان حق‌بیمه‌ای را که به یکی از چهار صورت سالانه ، شش ماهه ، سه ماهه یا ماهانه می‌توانید پرداخت نمایید، مشخص کنید.

این مقدار باید با توان مالی شما دقیقا متناسب باشد و نه بیشتر نه کمتر . در صورتی که حق‌بیمه‌ای کمتر از توانایی مالی خود واریز کنید میزان ذخیره  که در پایان طول مدت بیمه‌نامه بدست می آید نسبت به توانایی مالی شما کمتر خواهدبود و در صورتی که حق‌بیمه‌ای بیشتر از توان مالی خود واریز کنید ممکن است در ابتدا و یا اواسط مدت زمان بیمه‌نامه به دلیل عدم توانایی در پرداخت آن، بیمه‌نامه خود را باطل کنید.

3- بیمه‌نامه عمر خود را بلندمدت انتخاب کنید:

در هنگام خرید بیمه عمر به آن به دید یک سرما‌یه‌گذاری بلندمدت (۱۰ الی ۲۰ ساله) نگاه کنید، اگر بیمه عمر خود را در کمتر از 5 سال اول بازخرید کنید، بیمه‌نامه شما نه تنها سودی برای شما نخواهد داشت بلکه ممکن زیان‌ده باشد.

4- توانگری مالی شرکت بیمه موردنظر خود را بررسی کنید:

توانگری مالی شرکت های بیمه یکی از مهم ترین معیار ها در انتخاب شرکت بیمه خوب است.توانگری مالی هر شرکت بیمه نشان دهنده  توانایی و تعهد یک شرکت در پرداخت خسارت می باشد.

سطح توانگری مالی در هر سال توسط بیمه مرکزی در 5 سطح اعلام می شود که بهترین سطح توانگری مالی سطح یک و ضعیف ترین آن، توانگری مالی سطح 5 می باشد.

پس سطح توانگری مالی یکی از مهم ترین نکاتی است که باید در خرید بیمه عمر به آن توجه داشت، اگر قصد تهیه بیمه عمر را دارید، بهتر است از شرکت هایی که نسبت توانگری مالی بالاتری دارند این بیمه را خریداری کنید.

جدول توانگری مالی شرکت های بیمه از سال 1392 تا سال 1400

5- انتخاب بهترین بیمه عمر از نظر سوددهی و سرمایه گذاری:

سوددهی یکی ازمهم ترین قسمت های بیمه عمر است که برای افراد زیادی اهمیت بالایی دارد. هر شرکت بیمه دو نوع سود به  نام های سود مشارکت در منافع و سود تضمینی برای بیمه گذاران خود در نظر گرفته است.

سود تضمینی درصدی است تضمینی که هر شرکت بیمه وظیفه دارد در پایان هر سال به سبد اندوخته بیمه گذاران خود اضافه کند.

درصد سود تضمینی در شرکت های بیمه با هم تفاوت زیادی ندارد. اصولا درصد سود مشارکت نسبت به سود تضمینی اهمیت خیلی بالاتری دارد.

اما سود مشارکت از طرف شرکت های مختلف بیمه با هم در هر سال متفاوت است و به عملکرد مالی آن شرکت در همان سال بستگی دارد.

سود مشارکت در سرمایه گذاری بلند مدت تاثیر بسزایی دارد، بنابراین اگر هدف اصلی شما سرمایه گذاری در بیمه عمر است باید به سود مشارکت، شرکت های مختلف بیمه توجه کنید و آن ها را مقایسه کنید . در جدول زیر میزان سود متوسط برخی از شرکت های بیمه را برای شما قرار داده ایم.

6- انتخاب بهترین بیمه عمر از نظر پوشش:

ماهیت اصلی بیمه عمر مربوط به پوشش های این نوع بیمه می باشد که برای بسیاری از افراد اهمیت بسیار بالایی دارد. همانطور که گفتیم خیلی از افراد به پوشش های بیمه عمر بیشتر اهمیت می دهند و ملاک انتخاب آن هاست.

به طور کلی پوشش های این نوع بیمه نامه به دو دسته پوشش های اصلی و پوشش های اضافی تقسیم بندی می شود که آن ها را بررسی خواهیم کرد .

پوشش های اصلی بیمه عمر و سرمایه گذاری شامل دو پوشش است که این پوشش های عبارت هستند از :

سرمایه فوت
سرمایه فوت بر اثر حادثه

پوشش سرمایه فوت پوششی است که در صورت فوت فرد بیمه شده سرمایه ای به افراد مشخص شده توسط وی تعلق می گیرد، واضح است هرچه سرمایه فوت یک شرکت بیشتر باشد،  باعث شود تا افراد تمایل بیشتری به تهیه بیمه عمر از آن شرکت بیمه باشند.

پوشش سرمایه فوت در اثر حادثه یکی دیگر از پوشش های مهم این بیمه نامه می باشد که طبق آن، اگر فرد بیمه شده به دلیل اتفاق یا حادثه مانند  خفگی ، سقوط از بلندی، تصادفات رانندگی و غیره فوت کند، افراد مشخص شده توسط شخص فوت شده می توانند علاوه بر دریافت سرمایه فوت، سرمایه فوت ناشی از حادثه را نیز از شرکت بیمه دریافت کنند.

سرمایه فوت در اثر حادثه در برخی از شرکت ها کمتر و در برخی دیگر بیشتر از سرمایه فوت عادی می باشد که افراد می توانند به درخواست خود این پوشش را انتخاب یا حذف کنند.

بیمه عمر و سرمایه گذاری علاوه بر پوشش های اصلی شامل پوشش های مختلف و اضافی دیگری نیز می باشد که برای بسیاری از افراد اهمیت بسیار بالایی دارد.

این پوشش ها عبارت هستند از :

پوشش امراض خاص

مستمری از کار افتادگی

معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار افتادگی و نقص عضو

پوشش پرداخت هزینه های پزشکی

پوشش ها و سقف تعهدات شرکت های بیمه در این نوع بیمه با هم فرق دارند. اگر قصد تهیه یک بیمه عمر با پوشش های مناسب را دارید که در مشکلات گوناگون بتوانید روی آن حساب کنید، شرکتی را انتخاب کنید که پوشش های گوناگونی را اعرضه کند و سقف این پوشش های مبلغ قابل توجهی باشد.

7-حق بیمه خود را هر ساله افزایش دهید :

در خیلی از شرکت های بیمه شما می توانید سالیانه حق بیمه پرداختی خود را با درصد مشخصی در که در بیمه نامه تعیین می شود افزایش دهید. اگر هزینه های مالی آن برای شما مشکلی ندارد و آینده برایتان با ارزش است، افزایش حق بیمه را در بالاترین درصد قابل ارائه از طرف بیمه گر، انتخاب کنید.

با این کار شما ، سرمایه موجود در سبد اندوخته خود و سود آنرا افزایش خواهید داد که تاثیر بسیار زیادی در آینده برای شما خواهد داشت.

8-از سنین پایین بیمه عمرخریداری کنید :

هرچه سن شما یا فرزند شما کمتر باشد، در سرمایه گذاری آنها تاثیری بیشتری خواهد داشت. پس بهتر است برای فرزندان خود از بدو تولد این بیمه را تهیه کنید تا آینده کودکان خود را تضمین کنید .

به طور مثال اگر شما در سن 35 سالگی صاحب کودک و فرزند شوید، و به طور همزمان خود و فرزندتان را با حق بیمه برابر بیمه کنید، سرمایه سبد اندوخته کودک شما در سال دوم بیشتر از سرمایه سبد اندوخته شما است. چون هرچه سن بیمه گذار کمتر باشد، سود بیمه عمر وی نیز بیشتر خواهد شد .بنابراین از سنین پایین تر این بیمه را برای فرزندان خود خریداری کنید.

9-در انتهای قرارداد بیمه سرمایه خود را یکجا دریافت کنید :

شما می توانید در پایان قرار داد بیمه خود سرمایه خود را به صورت یکجا یا به صورت مستمری دریافت کنید که توصیه ما به شما این است که اگر سرمایه خود را به صورت کامل و یک جا دریافت کنید به نفع شما خواهد بود،  به دلیل اینکه که اکثر شرکت های بیمه، به صورت مادام العمر به شما مستمری پرداخت نخواهند کرد، پس بهتر است سرمایه خود را یکجا دریافت کنید.